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É mais barato financiar com a construtora ou com o banco?

Publicado em 20/11/2019, por Maria Augusta.

Ao adquirir um imóvel, uma das dúvidas é qual opção de financiamento escolher: financiar com o banco ou com a construtora. Cada uma delas tem suas vantagens e desvantagens. Entenda como cada situação funciona para fazer a escolha certa para você.

Como funciona o financiamento com o banco?

Cada banco possui sua política interna para financiamento de imóveis, então é possível encontrar diferentes taxas, prazos e juros em cada instituição. Atualmente, a maioria dos financiamentos habitacionais são feitos pela Caixa Econômica Federal, então vamos utilizá-la como exemplo para as análises abaixo:

Prazo: pode ser de até 360 meses ou 30 anos para financiamentos tradicionais e até 35 anos para o Minha Casa Minha Vida.

Juros: atualmente, o financiamento habitacional, de forma geral, tem as menores taxas de juros do mercado. Com a queda constante da SELIC, os juros também têm baixado a níveis históricos, duplicando a população com capacidade financeira para contrair esse tipo de crédito, só nos últimos 12 meses. 

Prestação: é possível escolher entre parcelas sempre de igual valor com descrentes, optando pelo sistema de amortização ideal. No sistema PRICE o valor da parcela é constante durante todo o período do financiamento. No sistema SAC, as parcelas começam mais caras (mais caras até que no PRICE) e reduzem até o final do financiamento (ficando, naturalmente, mais baratas que o PRICE). Para saber mais sobre as diferenças entre PRICE e SAC, confira esse post aqui.

Burocracia: esta é a parte que pode ser um pouco mais complicado nos financiamentos com bancos, porque eles são bastante criteriosos na avaliação de todos os documentos e com a comprovação de renda. O ideal é ter uma assessoria imobiliária completa para reduzir ao máximo o seu desgaste com documentação.

Maleabilidade:. A análise de crédito é simples mas burocrático e os bancos não abrem exceção para a aprovação do financiamento caso exista qualquer restrição em órgãos de proteção ao crédito. E no financiamento pelo banco, é possível utilizar o FGTS para a entrada no imóvel.
O financiamento por banco é praticamente exclusivo para imóveis prontos, com apenas duas exceções. Para financiar um apartamento na planta pelo banco é preciso que a construtora tenha convênio com um banco específico ou através de crédito associativo.

Como funciona o financiamento com a construtora?

Prazo: normalmente de 5 a 10 anos.

Juros: em Blumenau ainda é muito comum parcelar apenas com a correção do CUB, mesmo após a entrega das chaves, ou seja, o cliente só paga correção da inflação.  E dado o curto prazo do financiamento, no montante final representam menos que no financiamento bancário. 

Prestação: São sempre crescentes, uma vez que é sempre corrigido pelo CUB, sendo sempre calculado em cima da parcela do mês anterior. 

Burocracia: muito menor que a exigida em bancos, a renda também pode ser comprovada com mais facilidade.

Maleabilidade: como já comentamos, os reforços anuais ou semestrais podem fazer parte da negociação. Dependendo da construtora ou incorporadora, é possível utilizar bens diversos como entrada, tanto imóveis quanto veículos. Com a construtora, não é possível utilizar FGTS como entrada, apenas para quitar o saldo restante.

Como podemos ver, as duas opções realmente possuem grandes vantagens e desvantagens. Então é necessário avaliar o que se encaixa no seu perfil de compra atualmente. Para ter informações mais precisas, você pode fazer uma simulação de financiamento com um corretor ZELT, que certamente irá te ajudar a escolher as melhores opções de financiamento.

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